老后破产：中产们，你们的晚年生活将是这样的

原标题:老后破产：中产们，你们的晚年生活将是这样的

◎作者 | 钱三丰

◎来源 | ET财经观察 已获授权

每一代人都很像，每一代人又都不一样。

美国老太太历经多代，巍然不倒。

中国的70、80后们，却从这一任日本老太太身上，看到了自己的未来。

美国的挑战者们，明知这就是一个“陷阱”，却不得不一脚踩进去，赌上的却可能是这一代人的人生以及老后破产的凄凉晚景。

01

白岩松的两个美国故事

提到美国，也许人们马上会想到，这是一个现代化的国家。生活节奏快，都市霓虹灯闪烁，酒吧餐馆歌舞升平。

华尔街上，人们尔虞我诈勾心斗角，人情冷漠；不论贝弗利山的别墅还是布鲁克林，不同族裔的家庭观念都在淡化，性方面非常开放，各种消费欲望极强，钱才是上帝。

可到了美国你会发现，以上描述基本符合如今中国的状况，与美国关系不算太大。美国很多城市里，过了晚上8点找饭馆并不是轻而易举的事，很多餐馆都已关门，过了9点10点更难，街上到处都很安静，包括纽约也是如此。

去唐人街吧，那才是物欲横流，灯火辉煌… …

大约20年前，白岩松第一个给我们讲述了个物质消费发达，且超前消费而享乐至上的美国社会，特别是那个家喻户晓的美国老太太与中国老太太的故事：

美国老太太贷款住上了自己的房子，买了车子，享受了人生；

中国老太太辛苦一生攒钱，到老才开始提高生活品质。

其实，这是两个不可比的人生：中美文化观念中消费观念的差异，以及与此相关的家庭伦理和社会价值观念的差异。

从祖孙三代的连续性来看，美国人的三代是“自己管自己”，“儿孙自有儿孙福”；中国人的三代是“前人栽树，后人乘凉”。

但通过借贷提前享受生活，这个理念让中国的一代人动心了。

20年后，当经济形势低迷与银根收紧同时来袭，北京、广州城市的部分家庭烧掉“六个钱包”的全部积蓄后开始断供，白岩松又在讲述第二个故事：

《你想像的美国其实是中国》，在这本书的结尾中有一句话：“当下的中国，由于欲望，我们的人性处于退步的阶段”。

不管我们怎么理解这句话，至少20年过去啦，有一个明确的意思：美国人总是对的。

中国人保守的时候美国人纵欲，而等到中国人学会纵欲了，美国人又都传统起来。

但中国丢失的是传统代际延续的可持续，以及社会存款第一的国家积累。

留下的只是债，以及一个提前透支的“繁荣”。

可问题在于，看似同样的理财方式，以及看似趋同的市场环境，为什么美国老太太看起来总会先改变半步，而占得赢面？

02

修昔底德陷阱百姓版

我们先说，为什么，美国老太太总是赢面比较大？

我想，先要回答这个问题：钱是不是上帝？

修昔底德陷阱是这样描述统治者与挑战者之间的关系，代替与被代替。但他们忽视了一个重要的问题：玩法。

战后的世界经济有两种重要的玩法，一个是市场经济体系，一个是布雷顿森林体系。前者是公平的，但后者决定前者的财富流向，而美国又用印钞机控制着后者。于是，在市场经济体系下超发货币，成为日本、欧盟以及中国等等美国经济挑战者们，热衷仿效的方式。可遗憾的是，它必须实现战胜美国，重建全球支付体系，才能实现超发货币的外循环，让各国百姓提你还债。

可很多年过去了，只有美元仍旧是唯一外循环的，而欧元也好、日元也罢，加上国际化中的人民币，大都摆脱不了内循环的境遇，除了吃胖本国的GDP之外，它只是增加了不同国家百姓使用信贷之后的痛苦程度。

钱是不是上帝？

答案是肯定的，透支必然要偿还，而假的繁荣也真不了。

修昔底德陷阱也有一个“百姓版”。

在中国，它叫美国老太太与中国老太太的故事，世界的第一个此类故事，应该是美国老太太与日本老太太的故事。

当日本国民还在用工匠精神实现日本经济增长的奇迹时，这个故事出现了。

那个时候，中国老太太还没有存款，日本的家庭拥有6个钱包，而美国老太太只有信用卡。

如果白岩松是日本人，他也会把那个故事讲给日本国民听。

上世纪80、90年代，日本这波“老太太”恰好是日本经济腾飞的主力军，被称为日本经济的脊梁。此后，推动日本房地产泡沫的，也是这一代人。

日本的房地产连续涨了20多年，正好就是战后这批人成家立业的时候，那个时候的他们，大部分都是工薪阶层，拥有稳定的工作，而且几乎所有人都预期自己的工资将会继续增长。

这个时候，房地产开始火热，于是资金疯狂涌入房地产中，在他们的眼中，世界一片光明，人人都像打了鸡血一样。

而这一切都结束于90年代。随着政府开始实施紧缩的货币政策，房地产泡沫应声破灭，这代人大多数的好日子也就到头了，从而进入了失去的30年。

这也就是美国老太太与中国老太太的前传吧。

紧接着，这个故事就有了白岩松讲的中国版。

只不过，这个故事还是拿老人说事儿，影响的是中国的一代年轻人。

2000左右，经过改革开放20年的努力，中国家庭的6个钱包殷实而稳健，实体经济活跃，百姓吃苦耐劳。更可贵的是，整个中国，货币尚未超发，房价尚未起飞。

后来，为了度过1998年以来的经济低迷态势，中国把基建投资与房屋商品化从潘多拉的宝盒中释放出来。白岩松又接着讲了那个故事，刺激消费。

至于今天发生了什么，我似乎不必再说了。

这个时候，相信很多即将真正成为老太太的中国中产阶层想知道，美国老太太与日本老太太的故事，后来发生了什么？

03

老后破产，与中年危机

“为了省钱，他们或者与所有朋友断绝联系，或者生病舍不得就医，万没料到，竟是这样的晚年。”

——《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》

这是NHK特别节目录制的一档纪录片。录制组以“金钱问题”为主轴，揭露“老后破产”在居住、生活、医疗、人际关系等面向中的各种影响。

今天的经济学家会问，有房子，有年金，为什么还会“老后破产”？

数据显示，全球老龄化程度最严重的日本，孤身生活的老人逼近600万，且约有一半人年收入低于生活保护标准。其中有70万老人接受政府生活保护，另外200多万老人只靠养老金生活，一旦生病或需要人照顾，要不断动用积蓄来填补养老金不足，就容易陷入一种危机和焦虑。尤其在需要支付大笔意外开支时积蓄一旦不够用，照旧有陷入“老后破产”的可能。

80岁的菊池女士年轻时条件颇为优渥，老伴幸夫先生有家建筑公司，她一边全职带儿子，一边帮他打理公司日常事务。而透支的生活，毁掉了她的晚年。

在偿还完各类贷款后，进入晚年的菊池女士与丈夫只有退休金与一身病的身体。

老伴去世后，菊池为了省钱，只好降低护理等级和减少护理人员上门照顾的次数，全靠自己艰难度日。

这种现象，在中国可以称之为“消费降级”，但如果步入老年，这种“降级”带来的结果可能是灾难性的。

如果没有别国的镜鉴，人们很可能认为这就是命运，但很少有人跳出来思考，这其实是博弈：在年青一代人心中吹起通胀的泡沫，经济腾飞的假象，等到他们变老时与国家一同背负国家经济不济带来的社会福利“断崖”。

在日本，这叫软刀子杀人，在中国，这叫温水煮青蛙。

美国连同他们自己的国民其实也这样玩，但他们总能度过危机，而把自己的危机，通过不值钱的美元甩给别人。

正如2008年，“美国老太太”才是金融危机的根源，但一边借贷买房的年轻中国“老太太”们却一边为美国老太太买单。

这个单很可能越买越大，以至于美国老太太的故事导致日本“老后破产”，而在中国则可能直接导致“中年危机”。

相反，这么多年过去，美国老太太还是那个美国老太太，优良的社会保障制度让美国老太太不会因过度透支而惧怕破产。这才是本文的关键，现在我们学不来，以后也不好说。因为，中年危机，正发生在即将实现伟大复兴前夜的中国。

04

我们该赢在何处？

如今，大约30、40年已经过去，吹起日本国家繁荣泡沫的一代人，已然品尝到了苦果，也让人们知道老一辈所说的先苦后甜，是有道理的。

可惜，在日本，日元依然是孙子，安倍经济学还在发酵，许多中了超发货币“鸦片”毒瘾的国家，根本停不下脚步。

这个时候，不管再怎么讲述美国老太太的故事，也很难唤起日本年轻一族的任何欲望，与之对应的是渡边太太——一群理财能力超高的家庭妇女。

有人问我，为什么日本要把女性培养到研究生毕业，却直接回家去做全职太太？

我回答说，第一，聪明的女人会把高智商传给下一代，同时也会把财富传给下一代。只有这样，才不会重蹈前一代“日本老太太”的覆辙。

报道说，渡边太太们一边做饭，一边看着汇率，他们不再相信本国货币，更不相信房价，而是相信在不停动态的汇率中，寻找实实在在的利差！

美国老太太的故事还会讲给下一个挑战者国家的年轻人，直到他们真正成为老太太。

而NHK电视台的节目，已经在日本起到了良好的警示效果。 

从个人角度来讲，养老是一个永远都需要考虑的事情。

可以说，管理财富，对于任何一国的年轻人，中年人而言，都必须知道，可持续经营在未来会成为一门必修课，哪怕是先苦后甜。比如，即便是资产过千万的老人，也在依靠吃老本活着，这是不对的。

当一个国家的存款利率开始转向为零甚至为负时，当市场上的房价开始下行，房屋开始有价无市时，这个时候就是“透支”出来繁荣走向拐点的前兆。

国家还可能追加印刷货币，但经济体的萎缩也会随之加速，直到价值的难产，货币的通胀。到那时候，我们才会知道，钱是不是上帝，以及哪一种钱才是真正的上帝。

对于中国的70后、80后来说，显然还没有日本老太太幸运，还没有积累起足够的财富、完善的社会保障制度，就已经深陷中年危机。但是，只要还没退休，就有能力跟上通胀，控制过度的信贷消费，依靠年轻时的投资为老后的生活打下基础。

比如买到了2008年的美股，买入美国的指数基金或者投资共同养老金，或者买到核心地区的房产，香港的保险，并远离炒币、传销等各种暴发美梦。

那么再过20年，你的投资收益或许能够极大得缓解生存的压力。

老有所依，可依者谁？

无非是投资年轻时的自己，和自己年轻时的投资。

未来生活可能会让房产压力消失吗？房产与技术相结合，会使得我们生活的压力是变大还是变小呢？

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